trop de crédits sur le dos

J’assainis mes finances – conseil #2

Débarrassez vous de tous vos crédits le plus vite possible !

Je me concentrerai ici sur les crédits personnels, auto et à la consommation, les crédits immobiliers étant un peu particuliers car ils peuvent permettre de participer à vous enrichir (je referai un autre article plus tard sur ce sujet).

J’ai eu pendant des années et probablement comme beaucoup de gens beaucoup (trop) de facilités à utiliser des réserves de crédit…je vais vous avouer une chose : il y a quelques années, j’ai même pris un crédit pour acheter un chien !! Je sais, ça parait dingue, mais je suis loin d’être un cas isolé…J’ai pris conscience il y a quelques temps de la folie dans laquelle j’étais et je voudrais partager mon témoignage avec vous

Quand j’ai cherché un financement pour un premier bien, je me suis vite rendu compte au bout de 4 rendez-vous chez des courtiers, que la question du crédit à la consommation serait problématique (je m’en doutais un peu) :

Les banques, pour vous prêter, regardent votre taux d’endettement. Celui-ci est représenté par une formule simple :

ce que vous dépensez *100 / ce que vous gagnez (en net)

Dans ce que vous dépensez, elle ne va pas regarder les dépenses de nourriture ou de chauffage par exemple, mais les éléments fixes suivants :

  • Votre loyer
  • Vos pensions alimentaires (si vous en versez)
  • Et…vos crédits en cours
  • Généralement, celles-ci n’aimeront pas que l’on dépasse trop les 33%
  • Je vais faire une exemple chiffré qui sera peut-être plus parlant :
  • Imaginons M. MARTIN qui gagne 1800€ net /mois
    Son loyer est de 600€/mois
    Il a un crédit auto de 150€/ mois
    Il a un credit à la consommation de 90€/mois pour payer une magnifique télé à écran plat, achetée dans une grande surface

Calculons le taux d’endettement actuel :

(600+150+90) *100/1800=46,6% d’endettement

Avec un tel taux, il sera quasiment impossible à M. MARTIN d’emprunter quoi que ce soit, que cela soit pour un investissement locatif ou sa résidence principale !

Sans les 2 crédits à la consommation, son taux arriverait à

600*100/1800 =33,3%, ce qui est déjà bien mieux, même si cela reste un peu haut pour une banque; après tout dépend du projet…cela passerait pour une résidence principale par exemple, vu qu’il n’y aurait plus de loyer après, mais j’en reparlerai dans un autre article.

Se débarrasser de ses crédits pour baisser son taux d’endettement, c’est bien, mais voici la raison principale pour laquelle vous devriez le faire :

Les crédits à la consommation coûtent horriblement cher !

Voici un exemple chiffré d’une réserve d’argent d’une grande surface que j’avais encore il y a quelques mois :

Taux du credit : 21,06% TAEG (si si, ça existe et c’est TRÈS courant !)

Emprunt/ Réserve d’argent de 2000€ sur 24 mois

Au bout de 24 mois, si vous utilisez toute la somme, vous aurez remboursé 2467,92€, soit 467,92 € de plus ! Beau cadeau pour l’organisme de crédit n’est-ce pas? vous serez plus pauvre…mais vous aurez une belle télé (si on reprend l’exemple de M. MARTIN du dessus)

Dans ce cas, les mensualités ne paraissent pas énormes : 102,83€, c’est ce qu’on vous vendra toujours…

Mais vous auriez perdu moins d’argent en mettant 100€/mois dans une tirelire et payé votre télé cash au bout de 20 mois…après, aviez-vous besoin d’une telle télé, c’est une autre question que je traiterai une prochaine fois.

Il faut savoir une chose :

Plus vous êtes au début de votre crédit, plus vous payez les intérêts. Il faut donc idéalement le solder le plus tôt possible.

Remboursez les petits crédits en premier

Commencez par les plus petits, cela boostera votre motivation de voir progressivement disparaître ces lignes de vos relevés de compte !

La somme que vous n’aurez plus à verser pour ce crédit pourra servir à rembourser d’autres crédits plus rapidement !

Et le rachat de crédit alors? Ben non, c’est pire…

je déconseille vivement le recours au rachat de crédits, sauf éventuellement si les sommes à rembourser sont trop importantes et que vous arrivez à faire racheter tous les crédits à un tarif plus intéressant

Mais voila les 3 inconvénients que j’y vois :

Comme toute opération de bancaire, il y a une contrepartie (financière) et un engagement de la part de l’emprunteur sur le remboursement de sa dette.

Le premier inconvénient est que la mise en place de l’opération entraîne des frais, il y en a plusieurs types :

  • Frais de remboursement anticipé des anciens crédits (IRA)
  • Frais de dossier et/ou de mandat
  • Frais de garantie (pour les financements avec hypothèque ou caution)

Le second inconvénient du rachat de crédits est la possible majoration du coût du crédit car en allongeant la durée, on augmente la période de remboursement et donc l’emprunteur peut se retrouver avec un montant total à rembourser plus important ! Vous vous rappelez de la télé à 2000€ de l’exemple plus haut ? Au lieu de rembourser 2467€, cela pourrait monter à 3000€, voire 4000€ à la fin…elle va commencer à vous couter cher !

En ce qui concerne le troisième inconvénient, le regroupement de prêts est soumis à une étude de faisabilité et les établissements de crédits imposent des critères ou normes de recevabilité. C’est-à-dire que l’emprunteur n’est pas assuré d’obtenir le financement si sa situation ne correspond pas aux critères des banques.

Le mieux à mon avis est donc de faire le nécessaire pour arrêter le superflu en limitant vos dépenses et en dépensant mieux puis rembourser tous les crédits en cours par anticipation.

Une fois cela fait, vous aurez fait un grand pas de plus vers l’indépendance financière !

Voilà pour cette fois, n’hésitez pas à mettre un commentaire en dessous, je me ferai une joie d’y répondre😉

Si vous ne l’avez pas encore lu, j’ai écrit un article avec mon premier conseil pour assainir vos finances ici

A très bientôt pour un prochain article!

Nico – lesindeps

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